L’usura bancaria e’ una fattispecie normativa introdotta dall’Art. 644 del Codice Penale italiano ed è stata riformulata dalla Legge n. 108 del 7 marzo 1996, che ha apportato profonde innovazioni e modifiche in materia di usura nell’ordinamento giuridico dell’ Italia.

Il costo del denaro deve , dunque, essere contenuto entro il limite del tasso soglia d’usura (TSU) pubblicato trimestralmente dalla Gazzetta Ufficiale, determinato dal Legislatore (art.2 L.108/96) sulla base del TEGM (tasso effettivo globale medio) applicato dagli istituti di credito e rilevato trimestralmente dalla Banca D’Italia.

“Se sono convenuti interessi usurari, la clausola e’ nulla e non sono dovuti interessi” art. 1815 c.c.

L’anatocismo nel linguaggio bancario è la produzione di interessi da altri interessi scaduti e non pagati, su un determinato capitale. Nella prassi bancaria tali interessi vengono definiti composti. Nonostante la legge ne avesse previsto limiti rigorosi, in passato si riteneva che gli interessi anatocistici fossero pienamente legittimi in quanto nel settore bancario si era diffuso l’uso di applicarli ai contratti di conto corrente.

Ciò fino al 1999, quando la Corte di Cassazione  ha dichiarato la nullità della clausola relativa all’anatocismo in quanto non basata su un uso riconosciuto come valido dalla legge. La conseguenza è che i titolari di contratto di conto corrente possono richiedere alla banca tutti gli interessi illegittimamente calcolati e versati. E se il conto corrente è risalente nel tempo, può trattarsi di cifre anche molto rilevanti.

La commissione di massimo scoperto, in un contratto di apertura di credito (fido bancario) sottoscritto tra banca e cliente, è la controprestazione dovuta dal cliente, calcolata al tasso convenuto sulla massima esposizione (accordata od utilizzata) nel periodo di riferimento, per la copertura che la banca offre al cliente per lo scoperto. In particolare, la commissione di massimo scoperto non veniva considerata per il calcolo del TAN e del TAEG. Di fatto, quindi, in caso di scoperto, l’interesse effettivo, comprensivo di tale commissione, poteva superare il limite consentito dalla legge antiusura. Ciò imponeva anche in passato di considerare la commissione di massimo scoperto nel calcolo del TAEG agli effetti dell’art. 644 c.p. (reato di usura).

La materia è stata disciplinata dal decreto legge 29 novembre 2008 n. 185 convertito in legge 28 gennaio 2009 n. 2, ove si è stabilito che la commissione di massimo scoperto è valida solo in relazione a sconfinamenti assistiti da fido e di durata superiore a 30 giorni.

Parimenti, è valida la provvigione di conto, o comunque questa sia denominata, ma solo se prevista per iscritto in misura onnicomprensiva, in percentuale rispetto all’affidamento complessivo insieme all’interesse dovuto sui prelevamenti. Questa percentuale non può eccedere per ciascun trimestre lo 0,5% dell’esposizione complessiva (come precisato dall’art. 2, comma 2, decreto-legge 1º luglio 2009, n. 78).

Il legislatore ha anche precisato che la commissione di massimo scoperto va computata nel calcolo degli interessi al fine dell’usura.

Sono gli interessi percepiti dalle banche non oggetto di pattuizione scritta e che rinviano all‘ ”uso di piazza”. Sono indeterminati i tassi di interesse nel contratto di apertura di conto corrente.

In termini di norme generali, e sui contratti, obbligazioni pecuniarie e tutela dei diritti.

In termini di norme a carattere speciale, sui contratti stipulati con Intermediari Finanziari.

Disciplina sull’Usura.